Sunday, October 20, 2013

Ekonomi Malaysia Bab 5 - Institusi Pemberi Kredit

Sebahagian daripada institusi kewangan berfungsi sebagai institusi pemberi kredit atau pemberi pinjaman. Kegiatan ini membolehkannya mencari keuntungan  melalui faedah yang dikenakan atas peminjam.

Agensi Pemberi Kredit di Malaysia
{ada enam. Dua daripadanya adalah institusi kewangan}

  1. Bank Perdagangan (termasuk Bank Islam)
  2. Syarikat Insurans (termasuk Syarikat Takaful)
  3. Koperasi
  4. Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM)
  5. Pajak Gadai (termasuk ar-Rahnu)
  6. Pemberi pinjaman berlesen

  • Bank Perdagangan (termasuk Bank Islam)
    • Pemberian kredit merupakan teras dlm bank perdagangan dan paling menguntungkan.
    • Bank perdagangan memberi kredit kepada peminjam (pihak yang memerlukan dana) dgn menyalurkan deposit (wang) yang disimpan oleh pendeposit (penyimpan)
    • Enam jenis kredit yang disediakan oleh pihak bank :
      • Pinjaman sewa beli - beli barang pengguna esp. kenderaan/kereta dan bayar secara ansuran untuk satu tempoh yg panjang. kadar bunga tetap akan dikenakan. Hak milik barang akn berpindah dr pihak bank kpd pembeli apabila pembeli dah selesaikan keseluruhan pinjaman termasuk bayaran kadar bunga. - Meningkat perbelanjaan penggunaan swasta dan menggalakkan pertumbuhan ekonomi bg industri hartanah dan pembuatan kereta.
      • Pinjaman bercagar - pinjaman yang diberi kepada pembeli yang mengemukakan aset tetap sebagai cagaran untuk beli harta tetap. Nilai aset yang dicagarkan mestilah lebih tinggi berbanding harga harta tetap. Sekiranya pembeli gagal buat bayaran balik termasuk bayar kadar bunga, bank akn merampas atau menjual cagaran (geran rmh, geran tanah, barang kemas dll) tersebut untuk dapatkan tunai sbgi bayaran balik pinjaman. - Meningkatkan perbelanjaan penggunaan swasta dan menggalakkan pertumbuhan ekonomi sektor perumahan.
      • Pinjaman tidak bercagar - Pinjaman yang diberi tanpa perlu peminjam membuat cagaran. Namun peminjam perlu kemukakan penyata gaji, menyenaraikan nama penjamin, menyatakan tujuan membuat pinjaman serta dptkan kepercayaan pihak bank tntg keupayaannya membuat bayaran balik pinjaman. Bayaran balik boleh dibayar scr ansuran ataupun sekaligus, namun jika peminjam gagal bayar balik pinjaman akn ditanggung oleh penjamin.
      • Kad kredit - Kad kredit membolehkan seseorang membeli sesuatu barang tanpa kemukakan tunai atau boleh mengeluarkan tunai dari mesin juruwang automatik (ATM). Bank akn buat bayaran kpd penjual bg pihak pemegang kad kredit. pemegang kredit pula akn membayar balik pinjaman tersebut (bayaran kpd pihak bank) scr sekali gus atau ansuran mengikut keupayaan pemegang kad kredit tersebut. 
      • Kemudahan overdraf -pendahuluan yang diberi pada pemegang akau semasa bank tersebut dan pemegang akaun itu boleh mengeluarkan sejumlah wang melebihi baki dalam akaun semasa. Jumlah overdraf maksimum ditetapkan oleh pihak bank dan kadar bunga hanya dikenakan untuk jumlah overdraf (jumlah wang yg melebihi simpanan akaun semasa) shj. - Menggalakkan urusniaga dlm kalangan firma.
      • Mendiskaunkan bil pertukaran - Bank juga akan beri pinjaman dgn memberi diskaun bil-bil pertukaran pelanggannya (membeli bil dgn nilai yang kurang dr muka bil tersebut). Bank perdagangan kemudiannya akn beri sejumlah wang kepada pelanggan dan dpt komisen dari bil-bil pertukaran yang didiskaunkan) Bank perdagangan akn tuntut bayaran dari pihak yg mengeluarkan bil apabila sampai tarikh matang bil. {bil pertukaran adalah surat jaminan yg dikeluarkn penghutang kpd pemberi hutang. dlm bil itu, penghutang berjanji akn membayar sejumlah wang kepada pemberi hutang atau pemegang bil pada masa akn dtg}
  • Syarikat Insurans (termasuk Syarikat Takaful)
    • Terdapat dua jenis pinjaman oleh syarikat insurans kepada pemegang polisi insurans hayat :
      • Pinjaman polisi - faedah an dikenakan pd pinjaman ini. Bayaran balik pinjaman dan faedah boleh dibuat oleh pemegang polisi (org yang ambil insurans; yg buat pinjaman polisi) sama ada scr sekaligus ataupun ansuran. Jika faedah dan pinjaman tidak dibayar, maka faedah akn ditambah ke ats pinjaman. Jika jumlah faedah dan pinjaman jd lebih besar dr nilai tunai, makan polisi insurans tersebut mungkin akn luput tnpa nilai. Namun sekiranya berlaku kemalangan atau kematian ke atas pemegang polisi, pinjaman yg tak dibayar berserta faedah akan ditolak dari jumlah pampasan.
      • Pinjaman premium automatik
  • Koperasi
    • Dua jenis kemudahan kredit yang diberi koperasi :
      • Pinjaman bercagar
      • Pinjaman tidak bercagar
    • Kadar faedah kebiasaannya tidak membebankan peminjam selaras dgn matlamat utk menjaga kebajikan ahlinya.
    • Pendekatan dlm pemberian kredit :
      • Menggunakan sumber dalaman
      • Menggunakan sumber pinjaman bank yang disalur terus kpd koperasi utk jalankan aktiviti kredit.
    • Tempoh bayaran balik koperasi :
      • Tak melebihi lima belas tahun bagi pinjaman tak bercagar
      • boleh melebihi lima belas tahun bagi pinjaman bercagar
      • mengikut tempoh yg diluluskan oleh Suruhanjaya Koperasi Malaysia
  • Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM)
    • Lima jenis kredit yang ditawarkan :
      • Ikhtiar Rezeki
        • I-Mesra - pembiayaan pertama dgn jumlah max rm20k untuk biaya projek ekonomi yang diyakini dpt beri pulangan yang baik kpd Sahabat AIM
        • I-Srikandi - Diperkenalkan kpd Sahabat AIM sekiranya mempunyai projek-projek yg berjaya dan berdaya maju + beri kemudahan kredit kpd shbt lama agr tak perlu cari modal dr agensi kewangan lain.
        • I-Wibawa - pinjaman mudah kpd Sahabat AIM yg tgh ambil I-Mesra atau I-Srikandi tapi memerlukan modal tambahan utk jalankan projek secara bermusim.
        • I-Wawasan - Skim utk menggalakkan Sahabat AIM agar terlibat dalam perusahaan kecil dan sederhana (PKS)
      • Ikhtiar Penyayang - skim untuk bantu Sahabat AIM yang menghadapi kegagalan dlm projek ekonomi sprt benacana alam dsb
      • Ikhtiar Bestari - skim utk bantu Sahabat AIM utk biayai kos pendidikan serta kemahiran yg ingin dipelajari.
      • Ikhtiar Sejahtera - skim yg bertanggungjawab utk membiayai keperluan-keperluan semasasprt pembelian rmh, jentera pertanian dan tanah
      • Program Kewangan Mikro Bandar - Skim utk jana potensi bekerja sendiri bagi golongan yang berpendapatan rendah.
    • Kelebihan skim pemberian kredit AIM :
      • Tak perlukan cagaran atau penjamin
      • Disokong oleh kerajaan
      • Tidak dikenakan tindakan undang-undang menuntut hutang
      • Dilindungi khairat hutang, baki hutang dihalalkan jika meninggal dunia
    • Pemohon yang layak adlh mrk yang miliki harta tetap tidak melebihi rm50k serta pendapatan kurang rm2k sebulan.
  • Pajak Gadai dan ar-Rahnu
    • Pajak gadai ialah tempat meminjam wang dgn menyerahkan sesuatu sebagai barang gadai ataupun cagaran.
    • Pajak gadai konvensional dan ar-Rahnu merupakan sistem gadaian untuk mendapatkan wang. 
    • Fungsi kedai-kedai pajak adalah untuk memberi pinjaman wang tunai ke atas brg gadaian bagi tempoh enam bulan dgn faedah 2% sebulan.
    • Pinjaman yang boleh diperoleh daripada pajak gadai tidak melebihi rm10k {Akta Pemegang Pajak Gadai 1972}
    • Sekiranya tak dapat tebus barang gadaian sebelum tamat tempoh (6 bulan maksimum) boleh lanjutkan tempoh masa tidak kurang tiga bulan
    • Sekiranya pemajak gadai gagal tebus barang gadaian :
      • pinjaman yang kurang dari rm200, barang yg digadai akn menjadi pemilik pemegang pajak gadai
      • pinjaman melebihi rm200, pajakan boleh dilupuskan melalui lelongan awam oleh pelelong berlesen.
    • Kelemahan pajak gadai ;
      • Kadar faedah sgt tinggi
      • barang emas yang digadai biasanya tdak ditimbang ataupun diukur
      • pemajak gadai tidak diberi notis tentang barang gadaian yang telah dilelong dan terdapat wang lebihan
      • Jika berlaku rompakan, kebakaran kedai pajak gadai dll, pemegang pajak gadai hanya perlu membayar jumlah cagaran yang ditambah 25% kepada pemajak gadai sebagai pampasan.
    • Ar-Rahnu dari sudut syarak merujuk kpd suatu barang yang berharga yang dijadikan sandaran serta terikat dengan hutang bercagar dan boleh dibayar dengannya sekiranya hutang tersebut tak dapat dijelaskan.
    • Kelebihan pajak gadai Ar-Rahnu berbading dgn pajak gadai konvensional ;
      • Tidak mengenakan kadar faedah (tiada unsur riba) - mengenakan caj perkhidamatan yang rendah shj
      • Nilai cagaran tidak merosot - tiada penyelewengan dalam sistem ar-Rahnu
      • Wang lebihan dari gadaian dikembalikan.
  • Pemberi Pinjam Wang Berlesen
    • Dua bentuk pinjaman yang dibenarkan :
      • pinjaman bercagar 
      • pinjaman tidak bercagar
    • Kadar faedah yang boleh dikenakan terhadap peminjam :
      • 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran
      • 12% setahun bagi pinjaman bercagar
      • Sekiranya peminjam lewat menjelaskan ansuran hutang, maka pemberi pinjam wang berhak mengenakan kadar faedah 8% setahun dari jumlah pokok dan faedah yang tertunggak dikira dari hari ke hari sehingga jumlah tersebut dijelaskan sepenuhnya.
- t a m a t -
Rujukan Lai Mooi Chang, Teks Pra-U Ekonomi (Ekonomi Malaysia), PEARSON




8 comments:

443e3e64-9b73-11e3-99f5-000f20980440 said...

hello

yang anda perlukan dan pinjaman segera untuk membayar hutang anda? Adakah anda telah dinafikan pinjaman daripada Bank? Atau adakah anda memerlukan pinjaman untuk membayar bil-bil atau menubuhkan anda syarikat? bimbang tiada lagi, membantu anda datang sekarang, syarikat Mr.mhay merupakan pinjaman yang firma pinjaman yang menawarkan semua jenis pinjaman kepada orang-orang, firma yang berada dalam memerlukan pinjaman dengan kadar faedah yang rendah sebanyak 2% menghubungi kami melalui e-mel: credithome@blumail.org

BORANG PERMOHONAN PINJAMAN

Nama Penuh:
Jumlah Diperlukan sebagai Pinjaman:
Tempoh pinjaman:
Nombor Telefon:
negara:
State / Province:
Pendapatan Bulanan:
Status perkahwinan:

menanti balas anda tidak lama lagi

Encik mhay burialla

443e3e64-9b73-11e3-99f5-000f20980440 said...

hello

yang anda perlukan dan pinjaman segera untuk membayar hutang anda? Adakah anda telah dinafikan pinjaman daripada Bank? Atau adakah anda memerlukan pinjaman untuk membayar bil-bil atau menubuhkan anda syarikat? bimbang tiada lagi, membantu anda datang sekarang, syarikat Mr.mhay merupakan pinjaman yang firma pinjaman yang menawarkan semua jenis pinjaman kepada orang-orang, firma yang berada dalam memerlukan pinjaman dengan kadar faedah yang rendah sebanyak 2% menghubungi kami melalui e-mel: credithome@blumail.org

BORANG PERMOHONAN PINJAMAN

Nama Penuh:
Jumlah Diperlukan sebagai Pinjaman:
Tempoh pinjaman:
Nombor Telefon:
negara:
State / Province:
Pendapatan Bulanan:
Status perkahwinan:

menanti balas anda tidak lama lagi

Encik mhay burialla

443e3e64-9b73-11e3-99f5-000f20980440 said...

hello

yang anda perlukan dan pinjaman segera untuk membayar hutang anda? Adakah anda telah dinafikan pinjaman daripada Bank? Atau adakah anda memerlukan pinjaman untuk membayar bil-bil atau menubuhkan anda syarikat? bimbang tiada lagi, membantu anda datang sekarang, syarikat Mr.mhay merupakan pinjaman yang firma pinjaman yang menawarkan semua jenis pinjaman kepada orang-orang, firma yang berada dalam memerlukan pinjaman dengan kadar faedah yang rendah sebanyak 2% menghubungi kami melalui e-mel: credithome@blumail.org

BORANG PERMOHONAN PINJAMAN

Nama Penuh:
Jumlah Diperlukan sebagai Pinjaman:
Tempoh pinjaman:
Nombor Telefon:
negara:
State / Province:
Pendapatan Bulanan:
Status perkahwinan:

menanti balas anda tidak lama lagi

Encik mhay burialla

Glory Chilly said...

Adakah anda berfikir untuk mendapatkan bantuan kewangan, Adakah anda serius yang memerlukan pinjaman segera, Adakah anda berfikir untuk memulakan perniagaan anda sendiri, anda berada dalam hutang, ini adalah peluang anda untuk mencapai keinginan anda kerana kami menyediakan pinjaman peribadi, pinjaman perniagaan dan korporat pinjaman, dan semua jenis pinjaman pada kadar faedah sebanyak 2%, kami menjamin semua pelanggan berharga kami bahawa mereka akan mendapat semua pinjaman masing-masing dan menjadi tahun baru dengan senyuman di wajah mereka.
Untuk maklumat lanjut, sila hubungi kami sekarang melalui e-mel {} gloryloanfirm@gmail.com

Maklumat peminjam:

Nama Penuh: _______________
Negara: __________________
Jantina: ______________________
Umur: ______________________
Jumlah Pinjaman Diperlukan: _______
Tempoh Pinjaman: ____________
Tujuan pinjaman: _____________
Nombor Telefon: ________
Puan Glory

Theresa Theresa said...

Adakah anda seorang ahli perniagaan atau perempuan? Jika dalam apa-apa masalah kewangan atau memerlukan wang untuk memulakan perniagaan anda sendiri? Jika anda membayar bil-bil atau hutang untuk menyelesaikan, atau adakah saya memerlukan pinjaman untuk memulakan perniagaan yang bagus? Adakah anda mempunyai skor kredit yang rendah dan ia adalah bank-bank tempatan keras / modal mencari untuk mendapatkan gadai janji daripada institusi kewangan yang lain? Adakah anda memerlukan pinjaman atau pembiayaan untuk apa-apa sebab, jika anda suka,

* Pinjaman Kenderaan
* Pinjaman Harta Tanah
* Pinjaman Perniagaan
* Lain-lain Pinjaman
* Kredit
* MasterCard

Sila hubungi kami melalui e-mel: Saya Theresaloancompany@gmail.com
Nota: Pinjaman memberi kadar faedah tahunan hanya 2%. Harapan anda akan diberi kredit dalam mana-mana negara di dunia harus kediaman.

Apa-apa keperluan pelanggan, kami perlu memberikan maklumat berikut untuk membuka fail pemprosesan pinjaman.

1. NAMA PENUH: ...............................
2. ALAMAT: .............................. .. ...
3. KERJA: .....................
4. NEGERI: ........................
5. SYARAT: ........................ ..
6. Bandar: ...........................
7. SEKS: ............................
8. Umur ........................... ..
9. NOMBOR TELEFON BIMBIT: ............ ..
10. BILANGAN KREDIT DIPERLUKAN: ..........
Pendapatan 11.Monthly ..................
12.DURATIO daripada: ..................... ..
13. PINJAMAN TUJUAN ...............

Terima kasih atas kerjasama anda
SYARIKAT PINJAMAN Theresa
ALAMAT EMAIL: Saya Theresaloancompany@gmail.com

Dewi Rumapea said...

Salam sejahtera!
Nama saya Dewi Rumapea, saya berasal dari kota SEMARANG, Indonesia. Saya ingin menggunakan medium ini untuk memaklumkan semua dalam kumpulan ini mencari pinjaman yang sangat berhati-hati kerana ada penipuan di mana-mana. Beberapa bulan yang lalu, saya secara kewangan turun dan saya memutuskan untuk mendapatkan pinjaman dari Man di Malaysia dan saya tertipu oleh pemberi pinjaman palsu di Malaysia. Saya hampir kehilangan harapan sehingga seorang kawan saya merujuk saya kepada pemberi pinjaman yang sangat dipercayai dan tulen yang dipanggil Puan Glory, seorang pemberi pinjaman swasta yang meminjamkan saya pinjaman sebanyak Rp500,000,000 tanpa tekanan, pada kadar faedah 2% yang merupakan kadar yang berpatutan untuk saya.

Selepas memindahkan kredit saya ke akaun bank saya, saya sangat terkejut apabila saya menyemak baki akaun bank saya dan mendapati bahawa jumlah saya memohon, telah dipindahkan terus ke akaun saya, oleh Ibu Glory, tanpa berlengah-lengah. Jadi saya berjanji kepada ibu Glory bahawa saya akan berkongsi berita baik agar orang ramai mendapat pinjaman mudah tanpa tekanan. Jadi, jika anda memerlukan sebarang pinjaman, sila hubungi Puan Glory melalui email: gloryloanfirm@gmail.com

Saya menggunakan masa ini untuk memaklumkan kepada anda semua bahawa anda boleh menghubungi saya melalui e-mel saya: dewiputeri9@gmail.com atau anda boleh menghubungi Nur Izzatul Azira Ismail, dari Malaysia yang memperkenalkan saya dan memberitahu saya mengenai Puan Glory, Dia juga mendapat pinjaman dari Puan Glory, Anda juga boleh menghubunginya melalui e-mel: utariwirmayaty@gmail.com Kini, semua yang saya lakukan adalah cuba untuk memenuhi pembayaran pinjaman saya yang saya hantar terus ke akaun bulanan.

Nota: Tiada yuran insurans, yuran pendaftaran atau yuran pemindahan.

Saya ingin mengucapkan terima kasih kepada Allah SWT kerana menggunakan Ibu Glory untuk mengubah kisah kewangan saya dan kini saya seorang pemilik perniagaan saya yang bangga, semoga Allah terus memberkati Ibu Glory dan terus menggunakannya untuk membantu kita semua dalam kesulitan kewangan

Aisyah Taufik said...

Saya perlu memberi keterangan mengenai perbuatan baik yang dilakukan oleh James Althouse Finance Firm untuk saya.
Saya tidak pernah fikir saya akan bertemu dengan seseorang seperti Encik James. Dia adalah permata yang jarang berlaku. Saya Aisyah Saya mengambil masa saya untuk memberi keterangan mengenai Encik James kerana dia akhirnya menawarkan apa yang tidak ada orang lain.
Suami saya dan saya pergi ke hutang besar dengan penghutang dan Bank dan kami sedang mencari pinjaman dari sebuah syarikat pinjaman yang berbeza tetapi semua tidak ada apa-apa. Sebaliknya mereka membawa kami ke hutang yang lebih banyak dan akhirnya meninggalkan kami sehingga saya bertemu dengan Encik James, dia menawarkan pinjaman walaupun pada mulanya saya takut ia akan berakhir seperti syarikat pinjaman lain yang saya telah cuba untuk meminjam dari, tetapi saya mempunyai Mendapati dia tidak seperti mereka. Sekarang kita akhirnya menyelesaikan hutang kita dan memulakan perniagaan baru dengan wang yang tertinggal pada pinjaman.
Hubungi Encik James melalui e-mel berikut.
Jamesalthousefinancefirm@gmail.com, atau anda boleh menghubungi saya melalui e-mel saya jika anda ingin mengetahui lebih lanjut: aisyahtaufik23@gmail.com

Dewi Rumapea said...

Salam sejahtera!
Nama saya Dewi Rumapea, saya berasal dari kota SEMARANG, Indonesia. Saya ingin menggunakan medium ini untuk memaklumkan semua dalam kumpulan ini mencari pinjaman yang sangat berhati-hati kerana ada penipuan di mana-mana. Beberapa bulan yang lalu, saya secara kewangan turun dan saya memutuskan untuk mendapatkan pinjaman dari Man di Malaysia dan saya tertipu oleh pemberi pinjaman palsu di Malaysia. Saya hampir kehilangan harapan sehingga seorang kawan saya merujuk saya kepada pemberi pinjaman yang sangat dipercayai dan tulen yang dipanggil Puan Glory, seorang pemberi pinjaman swasta yang meminjamkan saya pinjaman sebanyak Rp500,000,000 tanpa tekanan, pada kadar faedah 2% yang merupakan kadar yang berpatutan untuk saya.

Selepas memindahkan kredit saya ke akaun bank saya, saya sangat terkejut apabila saya menyemak baki akaun bank saya dan mendapati bahawa jumlah saya memohon, telah dipindahkan terus ke akaun saya, oleh puan Glory, tanpa berlengah-lengah. Jadi saya berjanji kepada puan Glory bahawa saya akan berkongsi berita baik agar orang ramai mendapat pinjaman mudah tanpa tekanan. Jadi, jika anda memerlukan sebarang pinjaman, sila hubungi Puan Glory melalui email: gloryloanfirm@gmail.com

Saya menggunakan masa ini untuk memaklumkan kepada anda semua bahawa anda boleh menghubungi saya melalui e-mel saya: dewiputeri9@gmail.com atau anda boleh menghubungi Nur Izzatul Azira Ismail, dari Malaysia yang memperkenalkan saya dan memberitahu saya mengenai Puan Glory, Dia juga mendapat pinjaman dari Puan Glory, Anda juga boleh menghubunginya melalui e-mel: utariwirmayaty@gmail.com Kini, semua yang saya lakukan adalah cuba untuk memenuhi pembayaran pinjaman saya yang saya hantar terus ke akaun bulanan.

Nota: Tiada yuran insurans, yuran pendaftaran atau yuran pemindahan.

Saya ingin mengucapkan terima kasih kepada Allah SWT kerana menggunakan puan Glory untuk mengubah kisah kewangan saya dan kini saya seorang pemilik perniagaan saya yang bangga, semoga Allah terus memberkati Puan Glory dan terus menggunakannya untuk membantu kita semua dalam kesulitan kewangan